Bancuri

Alinuta vede, la plaja, un baietel in pielea goala
Alinuta: - Mama, ce-i atarna baietelului, intre picioare? Mama: - E, ce sa-i atarne? O fluierice!
Dupa o jumatate de ora, Alinuta incepe sa planga.
Mama: - De ce plangi?
Alinuta: - M-ai pacalit, mama ! Degeaba am suflat, ca nu fluiera !


Prin minunile medicinii moderne, doi homosexuali au reusit sa aiba un copil.
Dupa nastere, s-au dus sa-l vada la sectia de nou-nascuti. Acolo era un planset si strigat de te durea capul.
-Vezi, zise unul dintre cei doi parinti, toti bebelusii plang, numai al nostru e linistit si multumit.
- Pentru ca al nostru e precoce. Toti bebelusii au suzeta in gura si plang, pe cand al nostru si-a bagat-o in fund si tace !


Doi proaspat casatoriti ajung de comun acord sa nu fie gelosi. Si ori de cate ori unul din ei il/o inseala sa puna in secret un bob de fasole intr-un vas, iar la batranete sa scoata vasele si sa vada cine a fost mai fidel.
Zis si facut.
Pe la 80 de ani, mosu zice:
- Mai muiere, cred ca ar fi timpul sa scoatem vasele sa vad si eu de cate ori m-ai inselat pana acum
-Bine, cum zici tu.
Mosu: Uite in vas am 7 boabe de fasole.Tu?
Baba: Eu am gresit mai mult.Am 18 boabe.
Mosu: Ei..., nu-i chiar asa mult
Baba: Da, dar iti aduci aminte de cate ori ai mancat fasole?

Viata fara spam

Oare cum ar fi viata mea fara spam?! Pai e destul de simplu, nu as stii o gramada de lucruri, ca de exemplu:

- Nu as stii de celebra Canadian Pharmacy (no doctor needed) cu acele oferte tentante si discounturi la VIAGRA si CIALIS la doar 1,15 respectiv 1,99 usd. 10 viagra + 10 cialis la numai 69,99 usd
- Nu as mai putea cumpara Replica Rolex models limitate la doar 1000 de piese in lume! Pomana!
- Nu as mai fi invatat rusa, chineza sau alte limbi pe care nici acum nu le-am recunoscut
- Nu as fi aflat despre contul meu de la Raiffeisen Bank ca a fost spart si trebuie sa reintroduc datele, desi eu nu am nici un cont la ei
- Cum sa fac intre 75 si 250 usd pe zi doar facand click-uri cu mouse-ul! Nici macar nu-mi trebuie vre-un site sau ceva...
- Ca am castigat tot felul de premii la loto, toyota si alte site-uri pe care nu am intrat niciodata! Sigur ca-s pe bune, doar e semnatura directorului general in partea de jos a mail-ului.
- Ca nu sunt singura, ceasul Submariner SS este cu mine! (Multumesc lui Lavonne Felton pt incurajare)
- Cele "365 Ways to Enhacne your love life"
- Cum sa tratez hipertensiunea
- Cum sa obtin tot felul de diplome in majoritatea domeniilor
- Ca au aparut noile VIAGRA si CIALIS in forma de jeleu! Asta da noutate! Chiar nu-s scumpe...
- Ca e destul de simplu sa-ti "enlarge your penis", cam 14 zile zic ei
- Ca ma cheama Steve si ca pot sa slabesc in numai 15 zile
- Ca toate femeile sexy si singure au mailul meu si imi cer sa le caut la tot felul de adrese.
- Ca sunt destui profesionisti in publicitate si ma ajuta sa sa castig un salariu de 3,000 usd pe luna doar cu un singur mail

As fi dat cu piciorul la o gramada de oportunitati! Asa am invatat multe.
La voi cum ar fi fost?

Mers seara cu RATB-ul

E o placere sa mergi seara spre casa, dupa ce ai avut o zi incarcata..plecata de acasa de mai bine de 14 ore, cu mijloacele de transport in comun.

Exemple as putea da multe, de la barbati care cauta aglomeratia pentru a se aseza in spatele unei femei si a face miscari de "du-te vino" fix in posteriorul ei si pana la comportamentul unor "oameni de culoare", care lasa de dorit.

Cea mai recenta si "placuta" situatie de genul celor amintite, mi s-a intamplat aseara (in jurul orei 22:00), cand venind acasa cu un autobuz din zona P-ta Romana am asistat la o discutie foarte interesanta (trebuie sa recunosc ca era o mai pierdere daca o ratam..orr.. NOT ! ) purtata intre cativa baieti si o tipa (cu varste in jur de 20 ani, asa aproximativ). In masina erau ceva oameni, insa nu foarte multi..bine, nu ca asta ar fi contat pentru ei. Cert este ca folosind un vocabular foarte bogat, cu expresii de cartier, unul dintre baieti o intreaba pe tipa daca "barbatul ei" (era un individ prezent, cu varsta apropiata) ii face sex oral si daca da, de cate ori. Bineinteles, cuvintele adresate nu au fost cele pe care le-am relatat eu aici...erau legate de cate limbi "straine" a fost invatata de catre prieten si alte fraze de genul.

La un moment dat, vedeam cum persoane de langa mine se intoarceau sa se uite la ei, nevenindu-le sa creada ce aud si cu cata nonsalanta se relateaza momentele intime ale unei "relatii"...fara a tine cont de circumstantele in care te afli.

De drag sa calatoresti cu mijloacele de transport in comun..mai ales acum ca o sa vina vara !

Ce trebuie sa stim legat de creditul auto si leasing

Care varianta este cea mai buna? Cu totii ne intrebam asta, atunci cand decidem sa alegem una din aceste modalitati pentru care putem opta. Pai este foarte simplu, raspunsul ni-l dam in functie de ceea ce intentionam sa facem pe viitor, de posibilitatile financiare si de stilul de viata. Daca suntem interesati de o masina de lux, pe care s-o conducem cativa ani si apoi s-o schimbam, varianta cea mai buna este leasing-ul..iar contractat pe o perioada scurta de timp (2-3 ani) este chiar mai ieftin decat un credit auto. In cazul in care ne intereseaza achizitionarea unei masini de familie, pe care s-o folosim pe o perioada mai indelungata de timp, este mai bine sa apelam la un credit auto, acesta fiind cea mai buna solutie, intrucat valoarea de piata a autoturismului dupa terminarea contractului de credit nu va aduce mari beneficii in portofel

Credit auto:

Avantaje:

• autoturismul intra in proprietatea posesorului de la inceputul incheierii contractului de credit
• nu se solicita avans, decat la unele banci
• comisionul initial se calculeaza in functie de valoarea creditului, si nu de valoarea CIP a masinii
• rambursarea anticipata se poate realiza si dupa cateva luni (sub 12) de la obtinerea creditului
• posibilitatea de alegere a asiguratorului

Dezavantaje:

• costurile creditului (comision lunar, comision de risc perceput lunar, etc. care incarca costurile efective ale imprumutului)
• costurile legate de evaluarea/inregistrarea/modificarea/radierea garantiilor solicitate de catre banca sunt suportate de catre client
• daca valoarea creditului este mai mare (de ex: mai mare de 15.000 EUR, in cazul Alpha Bank) se solicita si aducerea unei garantii imobiliare
• dobanda se calculeaza la valoarea creditului, care contine deja TVA
• uzura morala a masinii este suportata de catre client, care este proprietarul acesteia

Leasing

Avantaje:

• inmatricularea, asigurarea si vamuirea masinii sunt realizate de catre compania de leasing
• rate lunare mai mici, prin achitarea taxei reziduale la sfarsit
• birocratie redusa
• posibilitatea de a cesiona, renunta sau schimba masina prin modificarea contractului de leasing

Dezavantaje:

• pe intreaga perioada de desfasurare a contractului de leasing, posesorul masinii nu este proprietarul acesteia
• solicitarea unui avans este obligatorie
• perioada maxina a contractului este 5 ani
• rambursarea anticipata dupa 12 luni de la incheierea contractului
• neplata consecutiva a doua sau trei rate poate duce la desfacerea contractului de leasing
• pentru iesirea din tara cu autovehiculul este necesar acordul companiei de leasing
• asiguratorul este impus, ce poate duce la costuri ridicate
• nu se pot aduce modificari masinii pe perioada desfasurarii leasing-ului

KMPlayer bun la toate!

Un player FREE excelent pentru aproape orice fisier video este KMPlayer. Acest video/audio player este unul ce vine cu codec-urile lui, astfel citeste cam toate fisierele de tip video/audio.
Asadar, va invit sa-l testati daca nu ma credeti!

Intarzieri la plata ratelor

Cele mai multe persoane interesate de contractarea unui nou imprumut, sunt inregistrate in Biroul de Credit si in Centrala Riscurilor Bancare (CRB)cu intarzieri.

Anul trecut, erau acceptate intarzierile de maxim 30 de zile si de preferat era ca acestea sa fi avut loc in urma cu ceva timp, nu aproape de momentul intentiei de a solicita creditul. Acum, situatia s-a schimbat..bancile sunt reticente in ceea ce priveste orice perioada de intarziere inregistrata de catre client..si cu greu o accepta, daca fac asta.
In acest caz,neavand alta varianta, o parte din populatie apeleaza la serviciile financiar nebancare (IFN-uri: Cofidis, Provident, etc.). Acestea au politica proprie de acordare a creditelor, unele acordand imprumuturi fara a face nicio verificare in Biroul de Credit, sau CRB, insa cu costuri mult mai mari decat in cazul obtinerii unui credit obtinut de la institutie financiara bancara.

Reluarea creditarii

Asa cum tot s-a vehiculat prin mass-media, se astepta reluarea creditarii o data cu prima transa din imprumutul din contractul incheiat cu FMI. Incet, incet, lucrurile incet sa devina realitate. Bancile au inceput sa scada din pretentiile detinute in ceea ce priveste indeplinirea unor conditii stricte pentru obtinerea unui credit. Altele, vin cu oferte promotionale, cum este cazul Bancii Transilvania sau Millennium Bank. Acest lucru este normal sa se intample, mai devreme sau mai tarziu, cu majoritatea institutiilor financiar bancare deoarece, mentinand in continuare portile inchise, pe termen lung este afectat si profitul inregistrat de acestea.

Un alt motiv pentru care se asteapta imbunatatirea situatiei pe piata creditelor este acela ca a scazut CDS-ul(credit default swap,), avand valoarea de 7% in trecut, coborand la valoarea de 4,37%. Acest termen "credit default swap" este de fapt, un indice de referinta verifical, un instrument financiar derivat pentru asigurarea riscului de neplata a imprumuturilor si este unul din elementele luate in calcul pentru stabilirea costurilor unui imprumut extern, fiind strans legat de riscul de tara. Valoarea exacta a acestuia pentru Romania pentru 5 ani, este cotata pe pagina serviciului de informatii financiare Bloomerg pe pagina "CDS la 5 ani" ("ROMANI CDS EUR SR 5Y Curency).

Cei de la CNN au descoperit internet trolls!

Aveti grija, sunt peste tot!

Cum sa downloadezi filmulete flash si nu numai

Sa zicem ca ati vazut un film misto pe Vimeo si vreti sa-l downloadati. Nimic mai simplu, instalati ultima versiune de RealPlayer. Cu acest program FREE va puteti downloada filmuletele de pe net pe calculatorul dvs. cu click dreapta pe film - Download This Video To RealPlayer. Aveti grija sa va setati unde sa salveze apoi filmul ca sa nu stati sa-l cautati prin calculator aiurea.
Update: Tot cu ajutorul acestui player puteti downloada si muzica de pe eOK

FastStone Image Viewer

Daca cautati un program FREE pentru vizionarea, convertirea si editarea pozelor din calculatorul dvs. ce stie toate formatele atunci va recomand FastStone Image Viewer.
Este o clona foarte reusita de ACDSee pe care o folosesc de ceva vreme.

Give it a try!

Outlet Militari

Fashion House Outlet..un centru comercial unde teoretic ar trebui sa gasim produsele, unor branduri existente, la preturi mai reduse. Realitatea este demonstrata de alta situatie..preturi mari, reducerile sunt doar teoretice..unele produse par a fi SH, murdare, cu defecte si un aspect cam ingrozitor din punctul meu de vedere.
Singurele produse care mi s-au parut okay, vorbind de cele din categoria sport, mi s-au parut cele de la Lee Cooper...insa trebuie sa recunosc ca nu am avut rabdarea necesara sa trec prin absolut toate magazinele..cu toate ca nu este prima oara cand merg acolo.
La cat mai multe cumparaturi !

Cutremur

In urma cu aproximativ un sfert, in bucatarie fiind, am simtit cum ma miscam..am crezut ca am ametit pentru inceput, insa apoi am vazut ca gluma se ingroasa...e cutremur. Ulterior am aflat ca a avut o intensitate de 5 grade pe scara Richter.

Cel mai bine e sa stam la tara, intr-o casa de lemn ..sau daca stam la bloc e bine sa ne asezam jos, langa o canapea sau un obiect mare si solid, atunci cand simtim ca e cutremur.

Sau..sa nu trecem prin momente dese de genul asta..ar fi perfect !

Se face selectie...

Unele banci, de exemplu OTP Bank si Alpha Bank, renunta la vanzarea prin canalele alternative de distributie..acestea fiind reprezentate de brokerii de credite. Fie ca anumite firme de intermediere bancara au avut un volum de vanzari redus, fie ca vor sa renunte definitiv la aceasta varianta, bancile reziliaza contractele de colaborare cu unii brokeri.
Alte banci, precum Credit Europe Bank, nu mai acorda brokerilor posibilitatea de a vinde toate produsele existente in portofoliul bancii..in urma crizei, alegand sa mearga doar pe incheierea de contracte pentru depozitele bancare.

Unii au obtinut credite pe care nu le mai pot achita, insa tot mai vor...

M-am intalnit cu o tipa, a carei mama castiga lunar un venit situat in jurul sumei de 1100 RON, acum fiind un salariul fix..insa in cursul anului trecut, avea si o parte din salariu sub forma unor comisioane. Acest lucru i-a dat posibilitatea de a contracta credite, luand in considerare intregul sau grad de indatorare, insa concomitent la mai multe banci. Acum..venitul ei s-a modificat, de inteles ca a scazut..exista posibilitatea de a-si cauta un alt loc de munca..dar toate acestea nu sunt suficiente, pentru a constientiza ca trecem printr-o perioada destul de grea si nu e chiar indicat sa ne indatoram.

Pe langa toate acestea, se adauga si faptul ca are intarzieri la plata unor rate ale creditelor existente...insa doamna respectiva isi urmeaza dorinta.. cauta posibilitati de finantare pentru a-si putea inlocui cateva electrocasnice.

Pe mine ma depasesc situatiile de genul asta, insa fiecare om e liber sa gandeasca, si sa decida.

Restantele la credite s-au dublat

Restantele mai mari de 30 de zile la creditele contractate de populatie au continuat sa creasca rapid in februarie, avansand cu 17,6% fata de ianuarie si cu 111% comparativ cu februarie 2008, pana la 1,32 miliarde lei (307,6 milioane euro), arata datele BNR. Astfel, la 31 ianuarie 2008, restantele populatiei la credite mai mari de 30 de zile ajunsesera la 1,125 miliarde lei, dupa un avans anual cu 93,3%. Numai de la inceputul acestui an, restantele au crescut cu 35%, fata de 981,2 milioane lei la sfarsitul lui 2008. Din totalul restantelor, cele peste 90 de zile reprezentau 1,09 miliarde lei, in timp ce restantele pentru creditele scoase in afara bilantului au ajuns la 94,23 milioane lei. Totodata, restantele pentru creditele la colectare ajunsesera la 28 februarie 2009 la 44,9 milioane lei. Cele mai mari restante ale populatiei sunt inregistrate la creditele in moneda nationala, in valoare de 948,05 milioane lei, mai mari cu 29,2% fata de sfarsitul anului trecut, in timp ce restantele pentru imprumuturile in euro ajunsesera la 344,8 milioane lei, in crestere cu 52,8% fata de 31 decembrie 2008. Restantele pentru creditele in dolari au ajuns la 3,8 milioane lei la sfarsitul lui februarie 2009, in crestere cu 54% de la inceputul acestui an, iar cele pentru creditele acordate in alte monede straine (franci elvetieni, in special) au ajuns la 27,65 milioane lei, mai arata datele bancii centrale.

Sursa: Bancherul.ro

Economia mondiala isi va relua cresterea în 2010

Fondul Monetar International (FMI) estimeaza ca economia mondiala va scadea cu 1,3% in 2009 si isi va relua cresterea din 2010, cand va inregistra un avans de 1,9%, informeaza un comunicat al institutiei.

Astfel, Fondul a revenit asupra estimarilor din ianuarie, conform carora produsul intern brut mondial ar fi urmat sa scada cu 1,8% in 2009 si cu 1,1% anul viitor.Potrivit estimarilor FMI, PIB-ul Statelor Unite va scadea cu 2,8% in 2009 si va stagna in 2010. In timp ce in zona euro, economia se va comprima cu 4,2% anul acesta si cu 0,4% in 2010.Anul acesta, economia Germaniei ar urma sa scada cu 5,6% si cu 1% in 2010, iar PIB-ul Frantei cu 3% anul acesta. FMI mizeaza pe o crestere cu 0,4% a economiei franceze, in 2010.Economia italiana se va comprima, cel mai probabil, cu 4,4% in 2009 si cu 0,4% in 2010, in timp ce PIB-ul Spaniei va scadea cu 3% si 0,7% in 2009, respectiv 2010.In acelasi timp, Japonia ar putea inregistra o comprimare puternica a economiei, cu 6,2% anul acesta, dar PIB-ul ar putea creste cu 0,5% in 2010. Si economia Marii Britanii ar urma sa se comprime cu 4,1% in 2009 si cu 0,4% anul viitor, mai arata acelasi comunicat.

PIB-ul Rusiei ar urma sa scada cu 6% in 2009, pentru ca mai apoi sa creasca cu 0,5% in 2010. Cea mai puternica rata de crestere, potrivit estimarilor, ar fi inregistrata in China, unde PIB-ul din 2009 ar putea avansa cu 6,5% in 2009 si cu 7,5% in 2010.Importurile statelor cu economii avansate vor scadea cu 12,1% in 2009, pentru ca mai apoi sa creasca cu 0,4% in 2010, in timp ce pe pietele emergente, acestea ar putea scadea cu 8,8% anul acesta si ar creste cu 0,6% anul viitor.Exporturile vor inregistra un declin de 13,5% in 2009, in economiile avansate, urmand sa creasca cu 0,5% in 2010. In ceea ce priveste economiile emergente, exporturile vor scadea cu 6,4% anul acesta si vor creste cu 1,2% in 2010.Preturile de consum vor scadea, cel mai probabil, cu 0,2% pe pietele dezvoltate si vor creste cu 5,7% pe cele emergente, in 2009, in timp ce in 2010 acestea vor creste cu 0,3% si 4,7% pe pietele dezvoltate, respectiv cele emergente.

Sursa: Adevarul

Avansul nu mai este o investitie riscanta

Pe fondul crizei, clientii incep sa aiba mai multe drepturi si castiga tot mai mult teren in actul de negociere cu vanzatorii de locuinte noi. Astfel, daca in urma cu cateva luni vorbeam de contracte-standard, cu prevederi stricte sau termene care nu puteau fi negociate, in prezent dezvoltatorii sunt dispusi sa negocieze documentele semnate alaturi de client.

Banii pot fi recuperati

Exista cazuri in care dezvoltatorul se pregateste pentru astfel de situatii, in care un client, dupa achitarea avansului, nu reuseste sa obtina finantare pentru achitarea locuintei.

Eva Ilea, reprezentantul dezvoltatorului proiectului Phoenix Residence, ne-a spus ca "inainte de a fi oameni de afaceri, suntem totusi oameni, asadar incercam sa identificam solutii pentru fiecare situatie cu care ne confruntam". Concret, in antecontractele semnate de acest dezvoltator cu clientii a fost introdusa o specificatie potrivit careia, in cazul in care acestia din urma nu reusesc sa achite restul pretului, dezvoltatorul are libertatea de a identifica un alt client pentru respectiva locuinta, clientul initial recuperandu-si avansul achitat.

Dezvoltatorul preia rolul bancii

De asemenea, Florin Munteanu, account manager al Domus Stil, considera ca dezvoltatorii au devenit mult mai flexibili in relatia cu clientii. "Daca vorbim de cazul unei persoane care nu reuseste sa obtina finantarea necesara achitarii locuintei, dar a dat avansul, noi, in calitate de vanzator, incercam sa venim in ajutorul acesteia prin oferte de finantare proprii, care nu mai implica o relatie contractuala cu o institutie bancara", adauga reprezentantul Domus Stil. Tot despre o flexibilitate mai accentuata a dezvoltatorilor vorbeste si Vasilica Valcu, reprezentat al companiei imobiliare Apulum94.

Potrivit acesteia, "in contextul crizei si al blocajului pe piata creditelor bancare, dezvoltatorii incearca sa-si adapteze viziunea, fiind dispusi chiar sa negocieze anumite prevederi contractuale impreuna cu potentialul client". De altfel, adauga consultantul, este bine ca fiecare persoana, in calitate de client, sa analizeze cu atentie contractele sau antecontractele inainte de a le semna, pentru a evita situatii neplacute ulterior. "Diferenta intre situatia de acum si cea din urma cu cateva luni sau un an este aceea ca dezvoltatorii sunt chiar dispusi sa finanteze ei insisi achitarea locuintei pe care tot ei o vand", mai spune specialista Vasilica Valcu.

Solutii
Amanari si reesalonari
De la un dezvoltator la altul, specificatiile privind avansul achitat de client difera, insa tot mai multi dintre acestia lasa garda jos. Decat sa ramana doar cu avansul platit (in cazul in care clientul nu poate achita restul de pret) dezvoltatorii prefera sa ii ofere acestuia fie amanari de plata, fie esalonari ale sumei sau chiar o oferta de finantare proprie.

Sursa: Romania Libera

Incep sa coboare ratele la creditele in euro

Clientii care au credite in euro cu dobanda calculata in functie de indicatorul EURIBOR incep sa vada scaderi consistente ale ratelor lunare, pe masura ce dobanzile pe pietele interbancare coboara.
Indicatorul EURIBOR, care reflecta costul la care marile banci de pe piata europeana isi imprumuta euro intre ele si este utilizat ca o referinta de pret, a coborat in prezent la 1,4% pe an pentru scadenta de trei luni, fata de 2,85% pe an, cat era in ianuarie. In octombrie anul trecut, EURIBOR atinsese varfuri de aproape 5,4% pe an. In general, bancile percep marje de patru-sase puncte procentuale, care se aduna la nivelul EURIBOR.
"Pe segmentul de corporate depinde de cum se renegociaza dobanda. La retail, cine are credit cu dobanda legata de EURIBOR va beneficia de aceasta reducere a indicatorului. La creditele noi depinde insa de costul riscului. Daca acesta va creste, pentru creditele noi probabil vom vedea o stagnare a costului", spune Lucian Anghel, economistul-sef al BCR.
Pentru un credit de 30.000 de euro, rambursabil in 25 de ani, cu o dobanda calculata in functie de EURIBOR la trei luni plus o marja de cinci puncte procentuale, rata lunara este acum de circa 200 de euro, fata de aproape 230 de euro la inceputul anului. La nivelul EURIBOR din octombrie anul trecut, rata urca la 270-280 de euro. "Rata lunara a coborat de la 289 euro, la inceputul anului, la 264 de euro in prezent", spune un client care ramburseaza acum un imprumut de 20.000 de euro, contractat pe zece ani.
Scaderea ratelor exprimate in euro determinata de reducerea dobanzilor ajunge chiar sa compenseze deprecierea cursului. In toamna trecuta clientii cu venituri in lei care aveau de platit rate la credite in euro au fost sub o presiune dubla, peste cresterea dobanzilor suprapunandu-se si deprecierea puternica a leului.

Sursa: Ziarul financiar

Situatia existenta pe piata creditelor in momentul actual

In urma ultimei sedinte de la BNR, si a indemnului facut de Traian Basescu catre populatie pentru a merge la banci sa obtina un credit ( argumentand ca bancile au bani), unii oameni, aflati probabil sub presiunea lipsei banilor, au incercat sa faca demersurile necesare pentru a putea obtine o suma de bani ce ar fi putea fi folosita pentru satisfacerea nevoilor. Este adevarat, ca teoretic, bancile nu au probleme care sa le puna sub semnul intrebarii existenta pe piata, insa datorita evolutiei nu tocmai favorabile a pietei, sunt destul de reticente in ceea ce priveste acordarea creditelor catre populatie. Astfel, dupa ce clientul depune intentia lui scrisa, dosarul de credit, urmeaza analiza acestuia de catre analistii de credit, analiza ce este facuta dupa un scoring riguros si care face ca un numar destul de mic de cereri, sa fie aprobate.

Daca inainte de criza financiara, se aprobau creditele cu un procent ridicat, acum situatia s-a intors catre polul opus. In acest mod, sunt blocate multe activitati ce ar putea fi desfasurate, scade consumul populatiei (si datorita faptului ca un numar mare de oameni raman fara locuri de munca), si in mod direct, poate si profitul bancilor. Nu se poate afirma ca profitul inregistrat de catre institutiile financiare bancare, se bazeaza exclusiv pe activitatea de creditare, insa are o contributie si aceasta.

Acum asteptam banii de la FMI, in speranta ca se va da drumul la creditare, insa cu siguranta nu va mai exista aceeasi usurinta de obtinere a acestora cu perioada dinainte de aparitia crizei.

Utilizarea marketingului bancar

Marketingul bancare presupune: studierea necesitatilor clientilor si satisfacerea preferintelor acestora, urmarirea unei rentabilitati sporite prin satisfacerea cerintelor si preferintelor clientilor, prin folosirea unor costuri cat mai reduse, asumarea de catre banca a unei responsabilitati sociale, prin promovarea unor produse si servicii in concordanta cu cerintele pietei pe care activeaza.

Bancile au posibilitatea de a-si diversifica gama de produse oferite, folosindu-se de strategii precum:

• comercializarea produselor actuale pe piete actuale: largirea gamei existente a produselor si adaptarea acestora la asteptarile si cerintele clientilor, prin folosirea diferitelor canale de distributie
• comercializarea produselor actuale pe piete noi: extinderea segmentului de piata, prin dezvoltarea retelei de sucursale si filiale, realizarea de aliante cu alte institutii pentru o mai buna prezentare a produselor
• comercializarea unor produse noi pe piata actuala: largirea gamei de produse si servicii detinute in prezent, prin realizarea unor acorduri cu alte banci, institutii de asigurare, etc.
• crearea de noi produse ce vor fi comercializate pe piete noi: presupune riscuri sporite, datorate unei posibile neincadrari in resursele financiare disponibile ale bancii.

In aplicarea strategiilor de marketing, importante sunt:

• stabilirea pretului produselor si serviciilor oferite. Aceasta presupune cunoasterea valoarea preturilor practicate de concurenta, stabilirea pretului psihologic acceptat de clienti si alegerea unei strategii de pret adecvate
• stabilirea politicii de promovare si distributie a produselor si serviciilor bancare
• promavarea este determinata de sistemul de comunicare al institutiei si implica asigurarea intensiva a publicitatii
  

ING modifica dobanda standard pentru cardul Cont'ROL

Incepand cu data de 20 mai 2009, dobanda standard pentru cardul oferit de ING, Cont'ROL , va fi de 9% pe an. Aceasta dobanda este valabila pentru sume sub 250.000 RON, pentru sumele mai mari de valoarea mentionata, dobanda oferita de ING este de 10%.

O alta modificare ce va surveni este aceea ca pentru sumele depuse incepand cu 1 mai,pana pe 30 iunie, dobanda oferita este de 14% pe an, la sumele nou aduse in contul curent al cardului.

Avantajul oferit de acest card este acela ca el poate fi considerat un depozit la termen, insa nu exista constrangerea unei date fixe a scadentei, ci se poate folosi frecvent prin: efectuarea de plati la comercianti, se pot depune bani in contul curent al cardului, respectiv retragere de numerar in orice moment al zilei. Actualizarea dobanzii are loc in ultima zi a lunii, cand se primeste dobanda aferenta sumei de bani detinute.

Prognoza FMI pentru Romania: scadere economica de 4,1% si inflatie de 5,9%

FMI prognozează pentru România o creştere economică negativă de 4,1% în acest an, cu restrângerea deficitului de cont curent la 7,5% din PIB şi o inflaţie de 5,9%, cifre foarte apropiate de indicatorii pe care este fundamentată rectificarea bugetară operată recent de Guvern. Rectificarea bugetară realizată de Executiv în urma acordului de finanţare externă cu FMI şi UE este fundamentată pe o creştere economică negativă de 4%, o inflaţie de 5,8% şi un deficit de cont curent de 7,5% din Produsul Intern Brut (PIB). Pentru 2010, FMI se aşteaptă la îmbunătăţirea principalilor indicatori comparativ cu 2009, astfel că anticipează creştere economică zero, reducerea deficitului de cont curent la 6,5% din PIB şi o inflaţie de 3,9%. În 2008, rata anuală a inflaţiei a depăşit cu 1,5 puncte pragul superior al intervalului ţintit de BNR, de 2,8%-4,8%, plasându-se la 6,3%. BNR a stabilit atât pentru 2009, cât şi pentru 2010 ţinte de inflaţie similare, de 3,5%, plus/minus un punct procentual. Cea mai recentă prognoză a BNR indică o rată anuală a inflaţiei de 4,5% pentru finele acestui an şi de 3,2% pentru decembrie 2010. Rata anuală a inflaţiei din fiecare trimestru va fi criteriu de performanţă în acordul încheiat cu FMI, iar depăşirea cu două puncte procentuale a nivelului central stabilit va necesita adoptarea de măsuri, ca obligaţie de continuare a programului. Prin înţelegerea cu FMI au fost stabilite criterii de performanţă pentru lunile iunie şi septembrie 2009, când rata anuală a inflaţiei ar trebui să se încadreze într-un interval de plus/minus un punct procentual faţă de nivelul central stabilit la 6,4%, respectiv 5,7%. În cazul în care inflaţia anuală depăşeşte intervalul amintit, BNR va discuta cu experţii FMI pentru evaluare. Dacă preţurile de consum variază cu peste două puncte procentuale faţă de nivelul central, atunci autorităţile vor avea consultări cu Fondul privind măsurile care trebuie adoptate, fără de care acordul nu poate continua.

Sursa: Bancherul.ro

Avantajele si dezavantajele apelarii la serviciile unui broker de credite

Pentru a putea scoate in evidenta avantajele si dezavantajele serviciilor oferite de un broker de credite, consider necesar de a puncta cateva idei referitoare la existenta acestuia. Concret, un broker de credite este reprezentat de catre o companie, ce activeaza independent de banca/institutie financiar-nebancara, si care este de fapt un intermediar intre client si banca. Acesta ofera consultanta gratuita in ceea ce priveste obtinerea unui credit (avand incheiate contracte de parteneriat cu anumite banci, care accepta ca si canal alternativ de vanzare aceasta varianta), oferind informatii referitoare la creditul solicitat de catre client, punandu-i la dispozitie documentatia pentru intocmirea dosarului de credit, se ocupa de depunerea acestuia la banca..urmand ca in cazul aprobarii creditului, clientul sa se prezinte la banca pentru semnarea contractului si a efectuarii tragerii efective a creditului.

Exista mai multe avantaje pentru care se poate apela la parerea unui specialist, printre acestea numarandu-se:

• timp economisit

Daca am merge si cam cauta printre toate produsele bancare existente pe piata, ar insemna sa mergem la fiecare banca sau institutie financiar nebancara in parte, pentru a solicita informatii. Acestea ne sunt expuse de fiecare angajat in favoarea companiei pe care o reprezinta, ascunzand uneori o parte din costurile presupuse de acel credit. Astfel, un broker de credite ne poate preciza si realiza o comparatie a produselor existente, si de a ne recomanda creditul care implica cele mai mici costuri, creditul care este cel mai bun de pe piata. Ulterior, se ocupa de intocmirea dosarului de credit, de completarile necesare (daca acestea se solicita), informand clientul cand trebuie sa mearga sa realizeze tragerea, in cazul in care acesta este aprobat.

• informare corecta

Un consultant financiar al unei banci are interesul de a prezenta produsele, astfel incat sa convinga clientul ca produsul existent in portofoliul bancii pe care o reprezinta este cel mai bun. Pentru a realiza acest lucru, precizeaza clientului dobanda (care de obicei este mai mica, daca exista comisioane de administrare lunara) fara a expune toate costurile..clientul afland rata reala ce o plateste, dupa semnarea contractului de credit. (din pacate acest lucru se intampla, chiar daca acum, teoretic, bancile sunt obligate sa ofere un model al contractului pentru a fi citit inainte). Daca apelam la un broker, acesta ne raspunde, fara ascunzisuri, la intrebari si ne ofera toate informatiile necesare pentru a ne forma o parere concreta referitoare la produsul pe care intentionam sa-l obtinem.

• nu implica costuri suplimentare

Toata consultanta care este oferita de catre brokerul de credit, persoanei fizice (in unele cazuri pentru persoanele juridice se percep comision de la solicitantul de credit), nu implica niciun cost suplimentar. Acelasi credit il putem obtine si daca mergem direct la banca.

Dezavantajele existente sunt :

• lipsa colaborarilor cu multe banci

Acest lucru limitand numarul de variante existente pentru a face comparatie si a recomanda clientului pe cea mai buna. In acest caz, clientul alege un produs dar acesta poate sa nu fie chiar o varianta buna.

• recomandare in functie de comisioanele primite de la banci

Din pacate, exista consultanti financiari ai unor brokeri de credite ce recomanda ca fiind cea mai buna varianta de creditare, produsul unei banci care acorda brokerului un comision mai mare (implicit castigul brokerului este mai mare in acest caz ). Astfel, chiar daca respectivul produs implica costuri mari, si exista alte posibilitati de alegere mai bune, este scos in evidenta si propus clientului ca fiind solutia ce mai buna.

Despre actuala criza financiara, ce am putea invata de pe urma ei

Asa cum probabil constientizam cu totii, trecem prin efectele unei crize ce a fost declansata de criza de mortgage din SUA si sustinuta de alte cauze, precum cele de natura macro si microeconomica. Gradul de afectare a fiecarei tari a depins de vulnerabilitatile fiecarei economii, de modul de gestionare si coordonare a resurselor existente pentru evitarea intensificarii fenomenului.

Din toata situatia existenta, am putea desprinde cateva idei care pot reprezenta concluzii si invataminte ce ne pot fi de folos si care ne arata, ca lucrurile din punct de vedere al teoriei sunt diferite uneori de ceea ce se intampla efectiv in practica. Printre acestea se numara:

1.Asigurarea stabilitatii financiare a unei tari, pe termen lung, nu poate fi considerata drept o conditie esentiala si suficienta ce poate fi sustinuta de nivelul scazut al inflatiei. (Unele pareri ale specialistilor aratau ca inflatia era principala sursa de instabilitate financiara, ori criza financiara mondiala actuala vine dupa aproape doua decenii de inflatie relativ scazuta si stabila).

Asa cum am mentionat mai sus, criza financiara a fost declansata de criza subprime din SUA, care la randul ei a aparut datorita faptului ca Fed-ul a fost constrans de situatie, sa creasca ratele dobanzii pentru a proteja inflatia. Dar cu textura economica, cresterea ratelor dobanzii a avut influenta si a dus la criza financiara. Concluzia este ca, nivelul de lichiditate ridicat a schimbat sistemul financiar pana la limite la care politica monetara existenta a ajuns intr-o capcana. ( Astfel, inactiunea ar fi avut efectele in cresterea inflatiei, iar actiunea a avut un rol in instabilitatea financiara).

2. In perioadele de prosperitate, uitam de posibilitatea aparitiei crizelor, neglijam conceperea unor planuri si mecanisme de gestiune a acestora, acest lucru fiind datorat faptului ca evenimentele de genul crizelor financiare au o frecventa de aparitie destul rara. Nu ar fi nimic rau, daca raritatea acestor evenimente nedorite nu ar implica si anumite costuri.

Ce consider bun de a retine din aceast aspect mentionat, este faptul ca ar trebui sa existe un proces periodic de actualizare a mecanismelor de gestionare a unor crize.

3. In ultimii ani, am avut o crestere economica accelerata ce a fost posibila si datorata utilizarii economiilor straine. Bancile si-au aratat dependenta de finantarea externa, iar deficitul de cont curent a depasit limitele de sustenabilitate, ceea ce a condus la o vulnerabilitate ridicata a economiei romanesti, fiind accentuata ulterior de criza mondiala, si reflectandu-se in reducerea semnificativa a cresterii economice.

Cred ca trebuie retinut faptul ca mentinerea de deficite bugetare la un nivel ridicat, atunci cand economia este in crestere, poate avea un sfarsit nefavorabil, fara succes. Probabil, ne-ar fi fost mult mai usor daca bugetul nostru ar fi avut un surplus in ultimii doi ani premergatori crizei.

Acestea ar fi cateva aspecte ce le-am putea retine, insa lista acestora poate continua..situatia fiind mult mai complicata decat cea expusa de persoanele aflate la conducere.

Probabil, multe persoane, nu sunt interesate de cum se desfasoara lucrurile, sub influenta crizei la nivel mondial, insa in plan local cu siguranta se vad schimbarile ce au aparut..se vad problemele cu care se confrunta Guvernul in gestionarea situatiei si simtim personal greutatile care s-au ivit (fie datorate scaderii salariale, sau chiar pierderea locului de munca, cresterea dobanzilor in cazul contractarii anterioare a unui credit, etc.).

Speram sa treaca cat mai usor aceasta perioada in care ne aflam, cu efecte aflate la o intensitate cat mai mica si din care sa dobandim informatii ce ne pot fi de folos ulterior.